みなさんこんにちは！本音みなとです！
今日も不動産の本音をお伝えしていきます。今回のテーマは「団体信用生命保険（団信）」。
もちろん今日も、皆さんへの営業活動は一切しません笑
それでは行きましょう！
住宅ローンを組むとき、当たり前のように出てくる「団信」という言葉。でも正直、【中身をちゃんと理解しないまま契約している方、すごく多い】んです🤔
今回も貸鯉さんと雑井さんの例を見てみましょう！
貸鯉さんは、団信の保障内容と自分がすでに入っている生命保険を見比べて、必要な分だけ加入しました。万一に備えつつ保険料のムダも減らせて、ご家族と安心して暮らしています✨️
一方、雑井さんは「なんだかよく分からないけど、手厚い方が安心だろう」と特約をあれこれ追加。金利が上乗せになって毎月の返済が増え、しかも【前から入っていた生命保険と保障が丸かぶり】していました💦
団信は、仕組みを知れば怖くありません。今日は12年間、数えきれないお客様のローン契約に立ち会ってきた私が、本音で解説します！
①団信って何？ひとことで言うと
まずは結論！団信とは【住宅ローン専用の生命保険】です。
万一、契約者が亡くなったり高度障害になったりしたとき、保険金でローンの残債が支払われ、【残された家族に住宅ローンの返済義務が残らない】仕組みです。
つまり、家族に「家」と「返済のない暮らし」を残せる保険。
ちなみに民間の銀行では、団信への加入がローンの【必須条件】になっていることがほとんどです。
②団信の種類(一般団信／疾病特約付き)
団信にはいくつかタイプがあります。ざっくり分けるとこの2つです。
- 一般団信・・・死亡・高度障害を保障。金利の上乗せなしが主流
- 疾病特約付き団信・・・がん・3大疾病(がん・脳卒中・急性心筋梗塞)などにも備える。金利が上乗せされることが多い
【一般団信は”無料”のことが多いが、特約を付けると金利が上乗せされる】——ここが判断の分かれ目になります。
③特約は付けるべき？判断のポイント
ここが今日一番迷うところですよね。私の考えをお伝えします。
◯ 特約を付けた方がいいと思う人
- ◯ 医療保険・生命保険にあまり入っていない
- ◯ 自営業など、働けなくなると収入が途絶えやすい
- ◯ 家族に小さいお子さんがいて、当面の生活が心配
◆ 慎重に考えた方がいい人
- ◆ すでに手厚い生命保険・医療保険に入っている
- ◆ 金利上乗せで毎月の返済が家計を圧迫する
- ◆ 貯蓄が十分にあり、自力でカバーできる
【特約は”安心”を買うもの。でも、その安心をすでに他の保険で買っていないか確認してください。】
④健康に不安がある人はどうする？
実はここ、あまり知られていない大事なポイントです。
団信は生命保険なので、【健康状態によっては加入できないことがあります】。持病や既往症があると、審査に通らないケースがあるんです。
でも、あきらめる必要はありません。選択肢はあります。
- ワイド団信・・・引受基準がゆるやかな団信。ただし金利が0.3%程度上乗せになるのが一般的
- フラット35を使う・・・フラット35は団信が【任意加入】。団信なしでも借りられる
【ここだけの話】健康に不安があると「もう家は買えない」と思い込む方がいますが、道はあります。ただしフラット35で団信なしを選ぶ場合は、【万一のとき家族に返済が残る】ということ。別途、生命保険で備えるなど対策はセットで考えてくださいね。
⑤団信があるなら、生命保険は減らせる？
最後に、実はこれが一番お金に効く話です。
団信に入るということは、【住宅ローン分の生命保険に新しく入るのと同じ】こと。
ということは——もし以前から「万一のとき家族に住む場所を残したい」と思って生命保険を手厚くしていたなら、その保障は【団信と重複している可能性】があります。
【業界でよく見る話】団信に入ったのに、以前のままの生命保険を払い続けている方、本当に多いです。家を買ったタイミングは、保険を見直す絶好のチャンス。重複を整理すれば、毎月の保険料をぐっと下げられることもありますよ！
もちろん減らしすぎは禁物。ただ「家を買ったら保険を見直す」——これは覚えておいて損はありません。
まとめ：団信チェックリスト
団信を契約する前に、このリストを確認してください！
- ☐ 団信＝住宅ローン版の生命保険だと理解した
- ☐ 一般団信と疾病特約付きの違いを確認した
- ☐ 特約の金利上乗せが家計に無理のない範囲か計算した
- ☐ すでに入っている生命保険と保障が重複していないか確認した
- ☐ 健康に不安がある場合、ワイド団信やフラット35という選択肢を知った
このリストを押さえれば、団信で迷うことはなくなります！
◆ここでワンポイントアドバイス◆
団信で一番もったいないのが、【よく分からないまま特約を付ける／逆に何も考えず一般団信だけにする】ことです。
どちらが正解かは、あなたが今どんな保険に入っているかで変わります。
家を買うときは、住宅ローンだけでなく【保険全体を見直すタイミング】。ここもちゃんとテストに出ますよ！
おわりに
「こんな理由で団信に通らなかった・・・」「持病があるけど団信に入れる？」
そんなみなさんの疑問や体験談。コメント欄でお待ちしてます！
一緒に、後悔しない不動産取引を目指しましょう！
不動産売買仲介歴12年。「キレイごとなし、業界の本音」をコンセプトに情報発信中。
次回予告
住宅ローンのお話が続きましたが、次回からはいよいよ【物件選び】に戻ります。
次回は【物件見学で絶対チェックすべきポイント】を、仲介のプロの目線で本音解説します。それではお楽しみに！
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